１）        老人金（Old Age Security），一个月最多$502.31

２）        养老金（Canada Pension Plan），一个月最多%884.58

３）        低收入补贴（Guaranteed Income Suplement）,　一个月最多$634.02

老人金需要在加拿大住够40年才能拿全，如果住的时间只有20年，那就只能拿一半。所以大部分新移民是拿不全的。 CPP则是更少有人能够拿全，因为这部分福利和你在加拿大居住的时间长短没有关系， 而是和你的工作和工资收入有关，要拿全，必须是每年都有很高的收入（目前要平均$50,000左右），而且要很年轻时就在加拿大工作，所以大部分新移民也不够条件拿全。 如果说要有多少政府福利可拿，实际上主要是第三项，即低收入补贴（GIS）。如果你是单身，到65岁以后什么收入也没有，你一个月最多也只能拿到$634.02。如果你有其他收入，你的低收入补贴就相应减少，当你的收入超过$15,240以后，你就一分钱的低收入补贴也拿不到了。如果你有配偶，65岁以后一个人最多可以拿$418.69的低收入补贴。

究竟你退休后能不能拿到政府低收入补贴，能拿多少，这就要看你来加拿大多久，你的收入有多高，而且你退休后还有没有别的收入，比如房子的租金，银行的存款，股票或基金的增值，公司的养老金或其他福利等等。 要不要买RRSP也要看你现在工资的高低，纳税的比例，有没有公司的养老金或其他福利，还要算你现在省下来的税加上增值部分多与你什么RRSP也不买到时可能从政府那里拿到的低收入补贴相比，哪一种方式的利益多一些。 如果你公司的养老金，加上你的老人金和CPP已经超过最低线，就算你一分钱RRSP也不买，到时你也拿不到任何低收入补贴，所以还不如现在省税好处多。再说，就算你的个方面条件不好，还有一个因素需要考虑，那就是说，政府的低收入补贴到你退休时还有没有，有多少，现在谁也说不清，唯一能靠得住的还是自己现在省下来的税，以及自己做的储蓄和为养老作的准备。

其实还有一个两全其美的办法，那就是现在买RRSP，省税又投资，到退休时还能拿到政府的福利补贴（如果到时还有的话）。既然现在还有这么多的未知数，不知RRSP该不该买，还不如现在开始买上RRSP，临到退休时根据自己的情况来决定怎样使用RRSP，如果自己到退休时因收入低而有机会拿到政府福利，你就可以提前提出RRSP，提前退休，这样做的好处是：现在省了税，投资增值还延税，最主要的是可以提前几年退休，提前享受生活，这不是挺好的吗。顺便说一下，很多人以为RRSP只有到退休时才能用，而不知RRSP是可以随时取出来用的。 另外一种情况是你的收入一直较高，如果到退休时，你得CPP何其它收入已经超过拿低收入的下线，时你本来就拿不到政府的低收入补贴，那你这些年买RRSP更是一个明智的选择了，因为省了税，投了资，还可以更舒服地享受退休生活，而不用去做一个穷人，还需要去拿政府的低收入补贴。

　

作者简介:

蒋志成 (Charles Jiang)   BA, MA, MBA, CFP, MDRT

皇后金融集团总裁，2006年加拿大杰出华商，环球百万园桌会会员，特许金融规划师，国联(IA)保险公司精英杯获得者，AXA保险公司连续5年特殊成就奖获得者，CTTV华人电视台特邀理财主讲人。蒋先生带领一支优秀的国语理财队伍，服务于多伦多及其它城市，受到广大客户的肯定与好评。联系电话：416-918-6768

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